В этом году исполнится десять лет, как государство ввело систему стопроцентного возмещения вкладов населения. Суть ее в том, что в случае неплатежеспособности банка государство берет обязательства на себя и полностью возвращает вкладчикам их сбережения. В недалеком будущем, считают эксперты, нынешняя система гарантирования вкладов населения может быть пересмотрена.

Особенности национальной системы страхования вкладчиков

Пока финансовый рынок Беларуси лихорадило из-за постоянных девальваций, пересмотр действующей системы гарантирования вкладов населения нигде не обсуждался. Сейчас, на фоне финансовой стабильности, эта тема начинает подниматься, в том числе и экспертами Нацбанка, пишет Naviny.by.

Кандидат экономических наук, главный специалист информационно-аналитического управления Нацбанка Ольга Мелюшко в своей статье, опубликованной в последнем номере «Белорусского экономического журнала», обратила внимание, что Беларусь остается одной из немногих стран, в которой государство полностью гарантирует вкладчикам возврат депозитов.

В большинстве стран, отмечает эксперт, государство в случае неплатежеспособности банка обязуется вернуть вкладчикам только определенную сумму. Например, в европейских странах (Литве, Латвии, Польше) государство возвращает вкладчику не более 100 тысяч евро в случае банкротства банка, в России — около 24 тысяч долларов, а в Украине и вовсе только около 7 тысяч долларов (200 тысяч гривен).

В Беларуси государство гарантирует населению возврат всех вкладов населения в полном объеме в случае невозможности коммерческих банков выполнять свои обязательства. Такое решение в нашей стране было принято в ноябре 2008 года и действует до сих пор.

«Действующая в Республике Беларусь система страхования банковских вкладов позволяет поддерживать доверие вкладчиков, обеспечивать стабильность ресурсной базы банков при нормальных условиях функционирования экономики. Однако в условиях финансовой дестабилизации могут возрастать риски для ее эффективного функционирования», — отмечает Ольга Мелюшко.

С целью возмещения средств вкладчикам в Беларуси создано государственное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. В 2015 году, когда «Дельта Банк» был признан неплатежеспособным, агентство возвращало депозиты вкладчикам.

Однако резервы агентства невелики. В январе 2018 года агентство уведомило коммерческие банки о том, что на начало этого года его резервы составляют 7,73% от общей суммы привлеченных банками вкладов населения.

Практика показала, что в случае банкротства небольшого банка средств агентства достаточно, чтобы вернуть вкладчикам их сбережения. Однако в случае возникновения проблем у более-менее крупного банка могут реализоваться риски «эффективного функционирования» действующей системы гарантирования вкладов, о чем и пишет в своей статье эксперт Нацбанка.

В связи с этим, а также с учетом международного опыта действующую систему гарантирования банковских вкладов необходимо пересматривать и переходить «к системе с ограниченным страховым покрытием», считает Ольга Мелюшко. По мнению эксперта Нацбанка, такой переход возможно осуществить при условии стабильного функционирования банковского сектора и экономики.

Аналитики финансового рынка считают, что рано или поздно Беларусь перейдет к практике европейских стран, где установлен лимит средств, которые государство возвращает вкладчикам в случае неплатежеспособности банка.

Неизбежная реформа: сейчас или подождать?

Участники финансового рынка считают, что действующая система гарантирования вкладов населения появилась во многом благодаря усилиям экс-главы Нацбанка Петра Прокоповича, который для стимулирования экономики стремился привлечь средства населения в банки.

«На момент создания этой системы в 2008 году сложилась ситуация, когда население обладало сбережениями, но не готово было их размещать в банках. Поэтому были сделаны шаги, в том числе объявление о гарантированном возврате вкладов, чтобы сбережения населения поступили в банки и работали на экономику», — отмечет эксперт БелаПАН в банковских кругах.

Белорусские экономисты констатируют, что действующая норма о гарантировании полного возврата вкладов населения — экстраординарная мера, принятая в период глобального кризиса.

«В тот период она была оправдана. Но сегодня эта мера, во-первых, способствует чрезмерно рисковому поведению вкладчиков. Во-вторых, эти гарантии, оставаясь имплицитными (не подкрепленными наличием средств в бюджете), могут снижать доверие к данному инструменту», — говорит эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Дмитрий Крук.

Крупным вкладчикам государство не подставит плечо?
Дмитрий Крук

Поэтому, считает экономист, от действующей системы гарантирования вкладов стоит постепенно отказываться.

«Полностью благоприятного момента для таких изменений не настанет никогда, но в принципе сейчас период для этого весьма неплохой. К тому же этот шаг оживит конкуренцию между банками на депозитном рынке, и вкладчики станут более ответственными», — предполагает Дмитрий Крук.

Другие аналитики финансового рынка также считают неизбежным пересмотр нынешней системы гарантирования вкладов населения, но сомневаются в том, что государство пойдет на этот шаг именно сейчас.

«Белорусы за последние десять лет пережили несколько девальваций, кто-то хорошо помнит, как потерял сбережения еще при Советском Союзе, роста вкладов пока еще не видно, поэтому именно сейчас отмена существующей системы гарантирования вкладов преждевременна», — считает старший аналитик форекс-брокера «Альпари» Вадим Иосуб.

Крупным вкладчикам государство не подставит плечо?
Вадим Иосуб

При этом он согласен с тем, что менять эту систему «нужно, но аккуратно».

«В случае если, не дай бог, неплатежеспособным окажется крупный банк, ресурсов в агентстве будет недостаточно, чтобы вернуть всем вкладчикам их деньги. Поэтому смысл в реформировании нынешней системы вкладов существует», — полагает Иосуб.

Старший аналитик форекс-брокера Forex Club Валерий Полховский соглашается с тем, что изменения необходимы, но не в этом году.

Крупным вкладчикам государство не подставит плечо?
Валерий Полховский

«Все-таки пока не так много времени прошло после потрясений на финансовом рынке, не так долго мы еще живем в условия низкой инфляции и стабильности на валютном рынке, чтобы именно сейчас отказываться от действующей системы гарантирования банковских вкладов», — говорит Полховский.

При этом эксперт предполагает, что в течение трех-четырех лет, если в стране будет сохраняться стабильная ситуация на финансовом рынке, могут сложиться условия для спокойного пересмотра существующей системы страхования вкладчиков.

«Мировая практика предполагает, что когда физлица размещают депозиты в банках, они также несут определенную ответственность за свои действия. Роль государства в развитых странах заключается в том, чтобы полностью защитить небольших вкладчиков, а крупные инвесторы должны нести ответственность за риски, которые они принимают, желая заработать», — резюмировал Валерий Полховский.