В феврале текущего года валютные депозиты физических лиц в банках Беларуси сократились на 143,9 млн. USD после снижения на 128,1 млн. USD в январе и составили на 1 марта 7.940,8 млн. USD.

Переводные депозиты населения, то есть в основном средства на карточках, за февраль сократились на 27,3 млн. USD и составили на 1 марта 391,7 млн. USD. В то же время величина непереводных (срочных) депозитов населения в феврале снизилась по сравнению с январем на 116,6 млн. USD – до 7.549,1 млн. USD.

Покупка валюты компенсирует отток вкладов

Но, несмотря на значительную потерю валютных средств населения, банки не повышают ставки по валютным вкладам. Причина понятна: падение ставок и перевод вкладов населения на долгосрочные безотзывные депозиты являются стратегической политикой Нацбанка, который решил за счет населения сделать ресурсы для предприятий дешевле. Поэтому банки во главе с Нацбанком терпеливо ждут, когда население смирится со своей долей и начнет считать и снизившиеся проценты за благо.

Отчасти этот процесс идет. Так, средняя ставка по новым вкладам в иностранной валюте на срок свыше 1 года в феврале увеличилась на 0,1 процентного пункта и достигла 4,2% годовых. А проценты по краткосрочным валютным депозитам стабилизировались: средняя ставка по новым вкладам на срок до 1 года в феврале, как и в январе, составила 3,6% годовых.

Чисто символический рост по долгосрочным валютным депозитам не отражает повышение ставок банками, а указывает на то, что люди вкладывали средства в феврале на более длительные сроки, по которым действуют более высокие ставки. То есть привыкание населения к низким ставкам имеет место. Но вопрос, сколько средств населения в банках в итоге останется к тому времени, как этот процесс завершится, остается открытым.

Пережить отток валютных депозитов населения банкам помогают два фактора. Во-первых, это снижение спроса на валютные кредиты. На это указывает падение ставок по таким кредитам. Так, средняя ставка по новым кредитам на срок до 1 года в феврале снизилась до 9% годовых с 9,4% в январе. А средняя ставка по новым долгосрочным кредитам упала до 9,6% годовых с 10,1% в январе.

Во-вторых, это продажи иностранной валюты населением. В феврале физические лица продали валюты банкам больше, чем купили, на 146,6 млн. USD. Это практически равно потерям валютных депозитов. Если такой примерный баланс между выводом средств из банков и продажей валюты физическими лицами на внутреннем рынке сохранится, то потерю ресурсов банки переживут безболезненно, и Нацбанк, чего доброго, потребует нового снижения ставок по валютным депозитам.

А вот если население перестанет продавать валюту в значительных объемах, что вскоре, по-видимому, произойдет, у банков могут возникнуть проблемы с валютой. Что в этом случае будет предпринимать Нацбанк, трудно предсказать.

Напрасные надежды

Надеяться можно только на чудо. Один из вариантов обсуждался в опубликованной на сайте российской газеты «Коммерсант» 25 февраля статье под названием «Доллары минского хранения».

Корреспонденты российского издания опросили несколько белорусских банков с российским капиталом, и там им рассказали новости, которые кажутся совершенно невероятными. Как оказалось, в трех российских банках сообщили о том, что у них растут валютные вклады граждан России. В частности, в Альфа-банке (Беларусь) сказали, что с ноября 2015 года по январь 2016 года прирост депозитов клиентов-россиян достиг 17% против 9% за предыдущие 9 месяцев. А в Белгазпромбанке прирост размещенных россиянами средств в банке за последние три месяца составил 30% при общем приросте портфеля по банку 18%.

И это притом что в последние месяцы валютные депозиты населения в целом по банковской системе РБ быстро сокращались. Как видим, ситуация в отдельных банках может существенно отличаться от средних данных.

В статье в «Коммерсанте» было приведено и объяснение данного удивительного феномена. Причина, в частности, в том, что в белорусских банках проценты по депозитам примерно в 2 раза выше, чем в российских. Например, по двухлетним безотзывным депозитам в банках РБ в долларах и евро максимальная ставка составляет 5%, тогда как в России по сопоставимым по срокам вкладам – всего 2,5%. Правда, в России нет безотзывных депозитов.

Кроме того, в статье в качестве привлекательной стороны белорусских депозитов были названы отсутствие ограничений размера страховки вклада и выплата компенсации в случае банкротства банка в валюте вклада.

Данные факторы действительно говорят в пользу депозитов в белорусских банках. Но мне, честно говоря, трудно представить здравомыслящего российского вкладчика, который решился бы в условиях существующей международной напряженности и экономического кризиса в Беларуси размещать на безотзывной основе средства в белорусских банках на 2 года.

Трезвую мысль в отношении перспективы возврата белорусских депозитов «Коммерсанту» высказал заместитель председателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко: «Негативные сценарии могут быть разными: от прямого запрета на вывоз валюты из страны нерезидентами до ограничения выплат по вкладам».

Впрочем, рискованные люди в России, без сомнения, имеются. Но вопрос в их количестве, и оно вряд ли будет значительным, и российские вкладчики белорусских не заменят.

Поэтому статья в «Коммерсанте» отражает, по-видимому, не столько реальные процессы и возможности белорусских банков, сколько пожелания отдельных белорусских банкиров о возможном привлечении вкладчиков, которые будут благодарны и за низкие проценты по депозитам. Но это старая идея: ведь исключительно хорошие условия по возврату сбережений населения в банках вводились в Беларуси в 2008 году отчасти в расчете на вкладчиков из России. Но те тогда не пришли, несмотря на кризис. То же самое будет и сейчас.

Впрочем, в марте отток валютных депозитов населения из белорусских банков может замедлиться, так как с 1 апреля в РБ вводится налогообложение доходов, полученных по депозитам, но налог по вкладам, открытым до 1 апреля, взиматься не будет. Поэтому некоторые люди могут попробовать воспользоваться последней возможностью избежать налогов. Но с апреля привлекательность валютных вкладов в белорусских банках снова существенно снизится, что может стимулировать новый отток депозитов.

Фото с сайта belrynok.by