bulletгалоўнае онлайн:

Эканоміка

Друкаваць decreaseincreaseПамер шрыфта

В Беларуси наступил бум потребительского кредитования

14 лiпеня 2017 г. 09:38

Население хочет жить хорошо, а банки видят в этом возможность заработать...

На белорусском рынке кредитования сложилась парадоксальная ситуация: несмотря на избыток ликвидности, банки не хотят финансировать крупных заемщиков. Предприятия, которые долгие годы активно брали деньги в долг, сегодня зачастую не воспринимаются банками как надежные клиенты. Поэтому кредитные организации ищут выгоду, выстраивая бизнес с населением.

Без справок о доходах

В последние годы рынок потребительского кредитования в Беларуси не развивался. В 2015-м после известной девальвации доходы населения снизились, и портфель потребительских кредитов банков сокращался. В 2016-м реальные доходы населения снижались, и большую половину прошлого года спрос на потребительские кредиты также был невысоким.

Ситуация стала меняться с четвертого квартала 2016-го — объем выдаваемых потребкредитов стал увеличиваться, и в 2017-м этот тренд продолжился. За январь-май объем кредитов, выданных населению на потребительские нужды, вырос на 17% (на 1 июня задолженность физлиц по таким займам достигла 2 млрд рублей).


Иллюстрация Национального банка

Сегодня на потребительское кредитование, которое позволяет реально зарабатывать, обратили внимание многие — даже те банки, которые розницей в былые времена активно не занимались. Лидеры рынка — это «Приорбанк», «Беларусбанк» и «МТБанк», на долю которых приходится более 40% выданных потребкредитов.

Банкиры говорят об устойчивом росте спроса населения на такие кредиты, и подтверждением этому является повсеместная реклама.

«Население не хочет снижать уровень потребления, поэтому существенное снижение процентных ставок приводит к росту спроса на потребительские кредиты. Процентные ставки по кредитным ресурсам продолжают идти вниз, и это только разогревает рынок потребительского кредитования», — констатирует эксперт БелаПАН в банковских кругах.

Показательно, что Национальный банк, который в суверенной истории Беларуси иногда административно ограничивал рост рынка потребительского кредитования, в этом году пока такие меры не использует.

Напротив, в мае Нацбанк отменил для населения требование предоставлять справку о доходах для получения банковского займа, что только способствовало росту рынка потребительского кредитования. Фраза «без справок о доходах» сегодня используется повсеместно в рекламных кампаниях банков, которые продвигают потребкредиты.

Главный риск для населения

По мнению экспертов, спокойное отношение Нацбанка к потребительским кредитам обусловлено тем, что пока их выдача не несет серьезных угроз.

«Уровень кредитной задолженности населения в странах Центральной и Восточной Европы существенно выше, чем в Беларуси, поэтому риск попадания белорусов в долговую ловушку пока достаточно низкий. С другой стороны, в том числе благодаря этому фактору сложилась ситуация, которая позволяет банкам активно развивать потребительское кредитование», — говорит финансовый аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха.

Тем не менее, допускает эксперт, в последующие годы объемы потребительского кредитования могут быть ограничены.

«Если потребительское кредитование будет чрезмерно разогревать внутренний спрос, увеличивать потребительский импорт, провоцировать рост цен, вести к ухудшению платежеспособности населения, регулятор может ввести административные ограничения», — считает Александр Муха.

Пока доля проблемных кредитов в потребительском портфеле банков низкая, и банкиры, судя по их признаниям, прилагают усилия, чтобы этот показатель не увеличивался.

Оценивают платежеспособность заемщиков белорусские банки несколькими путями. Первый — запрашивают справку о доходах, наличие которой теперь по решению Нацбанка не является обязательным условием получения кредита, однако белорусские банки ее требуют, когда речь идет о кредитах на большие суммы,

Кроме этого, банки запрашивают информацию (с согласия кредитополучателя) о доходах клиентов в Фонде социальной защиты населения. Правда, сведения, получаемые из ФСЗН, не всегда отражают оперативную информацию, поэтому справка о доходах для банка может быть более предпочтительным вариантом оценки платежеспособности клиента.

Наконец, чтобы удостоверится в том, насколько заемщик исправно платит по счетам, банки обращаются в кредитный регистр Нацбанка для получения соответствующей информации.

«Банки располагают достаточным объемом информации, чтобы оценить платежеспособность населения. В отличие от корпоративного сегмента, здесь отсутствует практика выдачи директивных кредитов, то есть банки всегда сами определяют, кого кредитовать, да и суммы выдаваемых займов несравнимо меньше. Поэтому доля проблемных активов в потребительском портфеле банков гораздо ниже, чем в корпоративном», — констатирует старший аналитик форекс-брокера «Альпари» Вадим Иосуб.

Теоретически доля невозвратных кредитов все-таки может увеличиться. Все дело в том, что процентные ставки по многим потребительским кредитам являются плавающими и привязаны к ставке рефинансирования или ставке овернайт, величину которых устанавливает Нацбанк в зависимости от ситуации на денежном рынке.

Соответственно, резкое изменение таких ставок — это главный риск для той части населения, которые берут кредиты с плавающей процентной ставкой. Беларусь за последние пять лет несколько раз переживала ситуацию, когда процентные ставки снижались, а затем на фоне роста девальвационных ожиданий резко шли вверх.

Однако повторение событий из недавнего прошлого, как считают эксперты, сейчас маловероятно, хотя полностью исключать такой сценарий нельзя.

«Полностью что-либо исключать в нашей стране сложно. Однако пока резкий рост процентных ставок маловероятен. Обменный курс сейчас не является фиксированным, соответственно, предпосылок для возникновения валютных кризисов прошлых лет, которые провоцировали рост ставок на денежном рынке, пока не видно», — резюмировал Вадим Иосуб.


Фото с сайта Flashsiberia.com
Друкаваць decreaseincreaseПамер шрыфта
Share |

АРХІЎ ГАЗЕТЫ

NV logo

ШУКАЦЬ У АРХІВЕ З ДАПАМОГАЙ КАЛЕНДАРА

ПАРТНЁРЫ

Падпiска

Падпісацца на "Народную волю" можна ў любым паштовым аддзяленні.